بانک قرضالحسنه رسالت به عنوان اولین بانک غیرحضوری ایران، رویکردی متفاوت در ارائه تسهیلات دارد. بسیاری از متقاضیان به دنبال بهرهمندی از خدمات این بانک برای تامین نقدینگی از طریق داراییهای خود مانند خودرو هستند. واقعیت اجرایی در بانک رسالت بر پایه نظام «اعتبارسنجی» و «خواب سپرده» بنا شده است. برخلاف برخی موسسات که مستقیماً سند خودرو را به عنوان رهن دریافت میکنند، بانک رسالت فرآیند پیچیدهتری دارد که در آن ارزش داراییهای فرد (از جمله خودرو) میتواند در سامانه اعتبارسنجی «مرات» به عنوان یک فاکتور مثبت برای تعیین توان مالی و سقف وام دهی عمل کند. در این مقاله به بررسی دقیق چگونگی استفاده از ظرفیتهای سند خودرو برای دریافت این تسهیلات و الزامات قانونی آن میپردازیم.
آپدیت جدید:
لازم به ذکر است که در حال حاضر بانک ملی ایران تسهیلاتی تحت عنوان وام با سند خودرو ارائه نمیدهد و طرحهای پیشین این بانک در این زمینه منقضی شده است؛ با این حال، متقاضیان میتوانند این نوع اعتبار را از مجموعه «وام افروز» دریافت نمایند. این شرکت ۵۰ تا ۶۰ درصد ارزش کارشناسی روز انواع خودروهای داخلی و خارجی مدل ۱۳۹۰ به بالا را در فرآیندی سریع، بین ۱ تا ۳ ساعت کاری پس از تکمیل مدارک، به متقاضیان پرداخت میکند. از ویژگیهای شاخص این طرح میتوان به عدم نیاز به ضامن، باقی ماندن خودرو نزد مالک (بدون نیاز به انتقال به پارکینگ) و بازپرداخت منعطف ۴ تا ۲۴ ماهه با نرخ سود ۷ تا ۸ درصد اشاره کرد؛ مشروط بر اینکه پلاک خودرو به نام متقاضی باشد، تمامی مراحل در قالب قرارداد رسمی و معتبر در دفاتر اسناد رسمی ثبت میگردد تا امنیت حقوقی طرفین تضمین شود. برای اطلاع از نحوه دریافت این وام با ما تماس بگیرید: 09121001537
تحلیل ساختار تسهیلات قرضالحسنه در بانک رسالت
تسهیلات بانک رسالت ماهیت ۱۰۰ درصد قرضالحسنه دارند، به این معنا که سود بانکی مرسوم در آنها وجود ندارد و تنها ۲ درصد کارمزد سالانه برای خدمات بانکی دریافت میشود. برای دریافت وام با تکیه بر اعتبار خودرو، متقاضی باید ابتدا درک کند که بانک رسالت سند خودرو را به عنوان وثیقه فیزیکی در گاوصندوق بانک نگه نمیدارد، بلکه ارزش خودرو و مالکیت آن را در سامانه مرات به عنوان بخشی از توان بازپرداخت مشتری ثبت میکند. این روش باعث میشود که فرآیند دریافت وام بسیار سریعتر از روشهای سنتی رهن سند انجام شود، مشروط بر اینکه متقاضی مراحل امتیازدهی و گردش حساب را به درستی طی کرده باشد.
نقش سامانه مرات در تایید اعتبار متقاضیان
سامانه مرات مرجع نهایی تعیین صلاحیت متقاضی برای دریافت وام است. زمانی که صحبت از وام با سند خودرو در این بانک میشود، منظور این است که متقاضی با ارائه مستندات مالکیت خودرو در بخش داراییهای سامانه مرات، رتبه اعتباری خود را ارتقا میدهد. این رتبه اعتباری تعیین میکند که فرد تا چه سقفی میتواند بدون ضامن یا با ضامن معتبر وام دریافت کند. در واقع، خودرو به عنوان یک محرک اعتباری عمل میکند تا بانک اطمینان حاصل کند که متقاضی توانایی مالی لازم برای تسویه اقساط را دارد. عدم وجود چک برگشتی و اقساط معوق در کنار مالکیت داراییهایی نظیر خودرو، شانس دریافت سقف وام (که در سال جاری تا مبالغ قابل توجهی افزایش یافته است) را به شدت بالا میبرد.
فرآیند گامبهگام درخواست تسهیلات با تکیه بر مالکیت خودرو
برای شروع این فرآیند، متقاضی ابتدا باید نسبت به افتتاح حساب غیرحضوری از طریق اپلیکیشن «امرسالت» اقدام نماید. پس از افتتاح حساب، مرحله کلیدی شروع میشود که همان ایجاد گردش حساب و انباشت امتیاز است. بانک رسالت بر اساس میانگین موجودی حساب در بازههای زمانی مشخص (معمولاً ۳ تا ۶ ماه)، به مشتری امتیاز وام تعلق میدهد. در این میان، ارائه سند خودرو در مراحل اعتبارسنجی به عنوان یک تکیهگاه مالی، فرآیند تایید پرونده را تسهیل میکند. پس از مشخص شدن میزان امتیاز، متقاضی در سامانه مرات ثبتنام کرده و مستندات شغلی و دارایی خود را بارگذاری میکند تا سطح توان مالی او (ممتاز، کاملا متناسب، یا متناسب) تعیین گردد.
شرایط بازپرداخت و کارمزد تسهیلات
دوره بازپرداخت وامهای بانک رسالت معمولاً بین ۱۲ تا ۶۰ ماه متغیر است و این بستگی مستقیم به میزان امتیاز کسب شده و توافق در زمان ثبت درخواست دارد. کارمزد ۲ درصدی این وامها به صورت سالانه محاسبه میشود که در مقایسه با نرخ بهره سایر بانکها، مزیتی رقابتی محسوب میشود. نکته حائز اهمیت این است که اگر فردی از طریق امتیاز خودرو یا سایر داراییها موفق به اخذ وام شود، ملزم به پرداخت به موقع اقساط است؛ چرا که هرگونه تاخیر نه تنها رتبه اعتباری او را در سامانه مرات تخریب میکند، بلکه دسترسیهای بعدی او به شبکه بانکی کشور را نیز با محدودیت مواجه خواهد کرد.
تفاوت وام بانک رسالت با سایر طرحهای تسهیلاتی خودرو
بسیاری از افراد تصور میکنند وام با سند خودرو در بانک رسالت مشابه شرکتهای لیزینگ است که در آن سند به نام بانک منتقل میشود. این یک باور اشتباه است. در بانک رسالت، مالکیت خودرو کاملاً در اختیار فرد باقی میماند و هیچ فکی یا رهنی بر روی برگ سبز خودرو انجام نمیشود. هدف بانک صرفاً احراز تمکن مالی مشتری است. این رویکرد به کاربر اجازه میدهد همزمان با دریافت وام و استفاده از نقدینگی، مالکیت کامل دارایی خود را حفظ کرده و در صورت نیاز، خودروی خود را در بازار به فروش برساند، بدون اینکه نیاز به تسویه زودتر از موعد وام برای آزاد سازی سند داشته باشد.
آیا برای دریافت وام حتماً باید سند خودرو به نام خود متقاضی باشد؟ بله، برای اینکه خودرو به عنوان یک دارایی در سیستم اعتبارسنجی سامانه مرات لحاظ شود و رتبه اعتباری شما را بهبود ببخشد، سند رسمی و برگ سبز خودرو باید به نام شخص متقاضی وام باشد. اسناد وکالتی معمولاً در فرآیند اعتبارسنجی وزن کمتری دارند یا پذیرفته نمیشوند.
حداکثر مدل خودرو برای پذیرش در فرآیند اعتبارسنجی چقدر است؟ برخلاف وامهای خرید خودرو که محدودیت مدل دارند، در وامهای مبتنی بر اعتبار دارایی بانک رسالت، مدل خودرو محدودیت قطعی ندارد، اما طبیعتاً خودروهای با ارزش بالاتر و مدل جدیدتر، رتبه اعتباری متقاضی را در سامانه مرات به سطح «ممتاز» نزدیکتر میکنند که منجر به حذف نیاز به ضامن میگردد.
اگر امتیاز حساب کافی نداشته باشیم، سند خودرو میتواند جایگزین آن شود؟ خیر، سند خودرو در بانک رسالت به تنهایی منجر به پرداخت وام نمیشود. سیاست اصلی این بانک بر پایه امتیاز حاصل از گردش حساب است. سند خودرو تنها فرآیند «اعتبارسنجی» و «معرفی ضامن» را تسهیل میکند. در واقع شما همچنان به میانگین حساب نیاز دارید، اما با داشتن خودرو ممکن است از ارائه ضامن کسر از حقوق معاف شوید.
چه مدت زمان طول میبرد تا پس از ارائه مدارک خودرو، وام واریز شود؟ پس از تکمیل مراحل اعتبارسنجی در سامانه مرات و کسب امتیاز لازم در حساب بانکی، فرآیند اداری تایید درخواست در اپلیکیشن معمولاً بین ۷ تا ۱۰ روز کاری زمان میبرد و مبلغ وام مستقیماً به حساب قرضالحسنه متقاضی واریز میگردد.
